은행은 어떻게 돈을 만들어낼까? 신용화폐 창조 과정 완벽 정리
이전 글에서 인플레이션(Inflation, 물가 상승)이란 화폐 가치가 하락하는 현상이며, 단순히 현금을 보유하는 것만으로도 자산 가치가 줄어들 수 있음을 설명한 바 있다. 그렇다면 인플레이션은 왜 발생하며, 왜 피할 수 없는 것일까? 이를 이해하기 위해서는 먼저 은행의 화폐 창조 메커니즘을 알아볼 필요가 있다.
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💰 신용화폐의 비밀: 은행은 단순한 금고가 아니다
우리가 흔히 돈이라고 하면 지폐나 동전 같은 실물 화폐(현금)를 떠올리지만, 실제로 경제에서 유통되는 화폐의 대부분은 신용화폐(전자적 형태의 화폐)다. 그리고 이 신용화폐를 창출하는 핵심 주체가 바로 은행이다. 눈에 보이지 않는 이 돈은 마치 게임 속 사이버머니와도 같다. 하지만 가볍게 넘길 수 없는 중요한 개념이다. 은행이 신용화폐를 만들어내면서 통화량이 증가하고, 이는 결국 인플레이션을 유발한다. 그리고 이 인플레이션은 우리의 삶에 직접적인 영향을 미친다. 그렇다면 은행은 어떻게 신용화폐를 창출하는 것일까? 많은 사람들이 은행을 단순한 금고로 생각하지만, 사실 은행은 새로운 돈을 만들어내는 기관이다.
🏦 은행의 화폐 창조 과정, 쉽게 이해하기
예를 들어보자.
- A가 100만 원을 은행에 예금한다고 가정하자. A는 언제든 100만원을 찾을 수 있는 권리를 갖는다.
- 한편, B는 자금이 필요해서 은행에 대출을 신청한다.
이때, 은행은 A의 100만 원을 그대로 보관하면서도, B에게 새로운 90만 원짜리 예금 계좌를 개설해준다. 즉, A의 돈을 직접 빌려주는 것이 아니라, B에게 새로운 예금을 창출하는 방식으로 돈을 만들어낸다. 현금의 이동없이 단순한 통장기입만으로 B의 통장에 90만원이 새롭게 생성된다. 즉, 대출을 통해 새로운 예금이 창출되며 기존의 돈을 단순히 이동시키는 것이 아니라 무(無)에서 유(有)를 창조하는 것과 유사한 효과가 발생하는 것이 은행의 화폐 창조 메커니즘이다.
지급준비율과 신용 창조의 원리
하지만 은행이 무분별하게 대출을 해주면서 신용창조를 할 수 있는 것은 아니다. 은행은 지급준비율(Reserve Ratio)이라는 규정을 따라야 하는데 금융시장 안정을 위해서 가지고 있는 자산의 일정비율은 대출 해줄 수 없고 은행이 보유해야 하는 것이다. 지급준비율이 10%라고 가정하면, 은행은 100만 원 중 10만 원은 반드시 남겨두고 나머지 90만 원을 B에게 대출할 수 있다. 그러나 중요한 점은, 이 90만 원이 실제 현금이 아니라 "새로운 예금"이라는 것이다.
이제 B가 90만 원을 사용하게 되면 어떻게 될까?
- B가 90만 원을 사용하면, 그 돈은 다른 사람 C의 은행 계좌로 입금됨
- 은행은 C의 예금을 바탕으로 다시 81만 원을 또 다른 사람에게 대출
- 같은 방식으로 대출과 예금이 반복되면서 통화량이 계속 증가
➡️ 결과적으로, A의 100만 원이 여러 차례 순환하면서 총 통화량이 약 10배 증가하는 효과 발생! 이것이 바로 은행의 신용 창조 시스템이다.
📉 통화량 증가 = 화폐가치 하락(인플레이션의 원인)
은행이 이러한 방식으로 지속적으로 신용화폐를 창출하면서, 경제 전체의 통화량이 증가한다. 그런데 돈이 많아지면 어떤 일이 벌어질까? 상품이 많이 공급되면 가격이 떨어지는 것처럼, 돈이 많이 풀리면 화폐의 가치가 떨어진다. 즉, 같은 돈으로 살 수 있는 물건의 양이 줄어드는 인플레이션이 발생하고 이 때문에 시간이 지날수록 현금의 가치는 점점 감소할 가능성이 높다.
💡 인플레이션을 대비하는 방법: 현금을 실물자산으로 전환하라
이제 우리는 은행이 단순히 돈을 빌려주는 기관이 아니라 새로운 돈을 창출하는 기관이라는 사실을 알게 되었다. 그리고 은행이 지속적으로 신용화폐를 만들어내는 한, 통화량은 증가할 수밖에 없고, 인플레이션은 피할 수 없는 현실이라는 것도 이해할 수 있다.
그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까?
✅ 현금 자산을 실물자산(부동산, 금, 주식 등)으로 전환해야 한다.
✅ 인플레이션으로 인해 돈의 가치가 줄어들기 전에, 자산을 안정적으로 불릴 수 있는 방법을 고민해야 한다.
🔎 결론: 화폐의 본질을 이해하고, 현명한 금융 전략을 세우자!
우리가 은행에 돈을 예금하고, 대출을 받으며 일상적으로 사용하는 금융 시스템 속에서도 돈의 가치가 계속해서 변하고 있음을 알아야 한다.
📌 은행의 신용 창조 시스템은 통화량을 증가시키고, 결국 인플레이션을 초래한다.
📌 현금을 그대로 보유하는 것은 오히려 손실을 의미할 수도 있다.
📌 자산을 지키고 불리는 전략을 세워야 경제적 자유에 한 걸음 더 다가갈 수 있다.
이제, 화폐의 본질을 이해하고 더욱 현명한 금융 전략을 세워보자! 💪